生娃贷款:一娃10万、二娃20万、三娃30万,为啥被反对?

  • 2022-05-23
  • John Dowson
风烟歌

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生娃贷款:一娃10万、二娃20万、三娃30万,为啥被反对?风烟歌

自从“全面放开三胎”以来,几乎每天生孩子的话题都能冲到一次热搜。就连银行也急匆匆跑来凑热闹了。网传某银行给出了新策策,

生娃贷款:一娃10万、二娃20万、三娃30万

这些都是口头上说说而已,而中国银行江西分行动了真格,生育贷火速出来。对象为:已婚,20—50岁完全民事行为能力自然人,怀孕满6个月至幼儿两岁。贷款金额为:一胎最高10万元,二胎最高20万元,三胎最高30万元,具体以实际审批金额为准。期限:最长3年。

贷款用途:为生育所需消费开支,不得用于购房、炒股、理财、经营等。

这个消息一出,短短2天时间内,话题的探讨数万次,无数网友表达出了自己的真实想法和看法。总结起来就一点:人们普遍认为,这种生娃贷款的做法太过虐心,很可能是打着支持生娃的幌子、行金融割韭菜的实际。当然了,在2天之后,该银行做出了回应,暂时没有发布该项方案的计划,可能只是在探讨阶段而已。

一娃10万、二娃20万、三娃30万,

为啥被反对,

给钱都不要了?

指闻君认为,究其根本原因,还在于这种贷款戳中了人们内心的那个“痛点”。

近期以来,大家都在探讨“如何提振生育信心,如何让年轻人提高生育意愿。”然而最终的结论都指向了一条:

没钱、没精力

。有机构经过测算给出结论,现在的生育孩子成本太高,以至于徒增生活压力,例如上海一个孩子从出生开始养育到小学毕业,至少需要80万元。而在国外,80万元相当于把一个孩子从出生养育到18周岁的所有开支。

人种的爱都是向下延续的,一旦家庭有了孩子诞生,那么紧紧围绕孩子的各项准备工作也将拉开帷幕,奶粉、保姆、托儿等这些咱就不说了,仅仅是“房产置办”这一项,就困扰了一大片家长。经济学家做出测算,随着房价的提高,人们的生育意愿开始降低,房价每提高1000元/平米,生育一娃的概率就下滑1.8%~2.9%,生育二娃的概率就下降2.4%~8.8%。这一点西南财经大学在2018年的一项论文也给出了佐证,论文显示,房价高对生育带来了负面影响,房价提升1%,那么孩子的数量减少0.2%。

所以,梁建章直言,要解决低生育问题,根本的策略还在于如何支持、如何保障,从外围打消年轻人不敢生育的念头、降低他们生育孩子的负担,这些事情处理妥当了,大家都愿意生孩子,例如梁建章就建议,直接生一个孩子给100万元,这100万元可以是住房补贴,可以是房贷支持,可以是现金发放等形式,要么是减少家庭100万开支,要么是增加100万收入。

很显然,银行的这种“生娃贷款,一娃10万——三娃30万”的策略,不仅没有@到提高生娃意愿的点,而且刺痛了大家“成本增加”的心理,所以被反对、挨批评是正常现象,那么为啥银行还要处心积虑地出台和宣传这个“生娃贷”呢?指闻君认为有3点需要说一下:

01

1、这本身就是一场宣传的噱头。‍

根据每日经济新闻对该银行致电联系答复,现在官网早已撤下了那份海报宣传,经过证实只是银行内部宣贯使用的,并不是最终的版本(现在看来,根本就不可能有下文了)。从其推广途径来看,第一轮流转为银行职工,几乎都转发了这个海报,然后才被周边的间接朋友圈知晓,最后才被传播开来。

在指闻君看来,这其实是银行进行的一次巧妙宣传,借着当前热门的“生育”话题,宣传一波自己,让潜在的金融贷款客户知道,一方面自己具备“多金融产品”的能力,另一方面“容易贷款”。正所谓酒香也怕巷子深,这年头,不宣传自己一下,都不知道自己是银行了。

02

2、这种生娃贷并没有降低成本。

正如前文所说,房价高、高养育、高上学费用下,直接导致年轻人不敢生娃。所以要真正解决这个问题,出发点就需要是“解决顾虑、降低成本”的。然而这种“生娃贷”并没有降低费用成本,反而就如同一般消费贷、买房按揭贷款一样具有较高的贷款利息成本。

据悉,该种产品最高贷款期限达到3年;1年期的贷款利率为4.85%、1-3年期最高的年利率达到了5.4%。5.4%的年利率,这几乎等于买房按揭贷款30年的利率水平了,而且这么高的利率水平下,贷款期限却只有1-3年,所以才有人戏称:这比买房贷款还要贵,这不等于是闹着玩的吗?

张三在怀孕6个月的时候,办理了一笔20万元的贷款,利率为5.4%,期限为2年。那么2年期利息1.08万元。而且需要在2年之内按月分期偿还完毕。与此同时,这笔贷款不允许用于买房、不允许挪为拥有等其他用途,那对于普通家庭而言,这笔20万元的贷款还能用来干什么?供着观看?

03

3、生娃贷出现的时机不对。

纵观世界各国的生育发展史,基本都经历了从高生育到低生育的一个变化过程。特别是随着全球整体性进入到工业化社会,低生育成为了基本的标配。2000年至2012年,国外的理想生育子女数为2.4到2.6个;国外在2006年至2014年理想生育子女数为2.5个。实际生育数比理想生育数还要低,日韩两国实际生育数只有1.5个。而我国的理想生育数为1.6个,实际生育数为0.7个。可见我国的生育比发达国家还要低得多。

哪些区域、哪些人群的生三娃的意愿会更高?

答案是三四线城市和非小康家庭

。有人口学家研究发现,家庭的收入水平越低、家庭文化程度越低、居住地越偏远、越封闭的地区人口,生育意愿度更加强烈,他们才具有生育二胎、三胎的动力。而在一二线城市,房价收入比普遍高于10:1,这里居住的人口群体,更加倾向于单身和一胎。

所以说,这家银行的贷款群体和区域选择错误了,应该到西部偏远城市去或许效果更好。

时机不对、地域不对,结果自然也不被认可。

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