经济活动的主要内容就是人们的消费行为，这种行为在经济的发展起着至关重要的作用，激励着人们对市场的研究。如今我国正处于经济转型的关键时期，消费金融起着至关重要的作用，健康的消费金融能够引导正确的消费行为，促进经济又好又快发展，能够扩大内需。

　　在十二五之后，总理强调了要大力发展消费金融，逐步扩大市场上的消费需求。有的学者认为消费金融对市场经济的发展也有一定的影响力，能够改善消费者当前消费能力，提升民众的消费水平，能够增加消费者的消费，实现收入的合理分配，让居民对未来收入的分配更加敏感，扩大消费需求，是我国金融体系不断完善的基本动力。而消费金融又受到各方饮食与的影响，例如人们的消费观念，进而诱发人们做出的消费行为，以及消费时的心理状态，都对消费金融产生影响。

　　对于消费金融可以从多个角度、多个方面进行理解，在外国，对消费金融的解释也相当多，例如consumer finance、person finance planning等等，不同的称呼所侧重的角度也不相同，有的学者认为所谓CF（consumer finance）主要的研究重点是消费者的需求是否能得到满足，能否通过利用手中的资金来实现自身的消费，重视消费金融所带来的作用以及功能——对于交易过程中的支付；双方关系人之间的借贷以及个体将资金用于储蓄。而有的西方学者的解读则有所不同，他们认为消费金融研究的并不是个体消费，而是以家庭为单位所面临的消费的选择，家庭消费时市场当中更为复杂的一种消费模式，更加具有研究意义。

　　同样，消费金融也有狭义和广义之分，狭义来讲，金融消费是人们在生活当中所发生的，与金融、买卖相关的消费行为；从广义来说，消费金融的范围被扩大，不仅仅包括生活消费，还囊括着除以生产为目标的消费，主要包括银行、保险等金融行业以至金融市场、政府等等机构和平台与消费相关的金融活动。随着经济的发展，金融业更加成熟，金融市场更加壮大，人们对金融消费的定义也在不断完善。有定释道：消费金融的产生主要是由于人们对于未来的和现在的消费需求，人们通过借贷可以提前对未来的收入进行支配，也可以通过储蓄来合理分配当前的收入，正是由于这种跨期消费的存在，能够让消费者当期的效用达到最大化。

　　有学者进行分析研究，通过对比我国、英国、日本等国家的金融业，对消费金融作出定义，其认为消费金融不仅仅是个人、也不止是对家庭消费，而是两者结合的对于商品的需求，并且根据需求提供相应的金融服务——包括、交易和存储的功能。综上所述，消费金融的概念非常广泛，不仅有狭义还有广义的概念，不仅是消费金融的功能，还表现在与消费金融相关的一些服务上。本文研究的主要是消费金融的广义层面的涵义，主要是强调其功能以及相关法律法规和行业环境等等。

　　第一点是呈现出高速增长的状态。说起我国的消费金融，最早起源于二十世纪，当时一些商业银行兴起，在一些城市为居民提供服务，想要购买住房的的群体可以向银行进行申请，但是由于市场还不成熟，对于业务知之甚少，前来办理的人也相对较少，以至于在当时我国的金融行业并不热闹。2008年金融危机过后，经济开始逐渐复苏，由央行带头，颁布一些文件来促进金融行业的发展，其中就包括住房、以及信用，通过这些文件来引导、鼓励人们办理业务，促进金融行业的大大发展。根据相关调查显示，从1997年，我国的商业银行的达到四千多意愿，消费信贷的余额将近两百亿元。

　　金融危机爆发前，也就是2007年，总额高速增长达到将近3亿元，随着央行相关政策的颁布，金融业开始逐步正规化，各种相关制度和政策更加完善，金融消费更加火爆，至2014年末，我国的消费信贷增加超过十倍之多，总额增加四十倍左右，增长速度达到了超高规模化发展。近些年，根据相关市场的完善，政府的扶持，准许消费金融公司进入市场，于是原先仅在十六个城市开展的消费金融公司已经逐步扩大至全国，金融市场的范围也被逐渐打开。随后又一大利好消息——央行等联合银保监发布相关加大对消费金融的扶持，也给消费金融注入强大动力。使相关金融组织得到了更加规模化地发展和培训，消费金融的市场结构更加合理，相关经济环境更加得到优化。

　　第二点是信贷的需求更加多元化。由上文可以看出，消费信贷的余额在不断在增加，增速也越来越快，消费金融与市场完美融合，能更加有效地满足消费者的需求，并且开展相关业务引导消费者进行消费，开发一些新的消费金融模式。我们将提供的相关的消费金融服务分为以下两大类：其中一个是无具体场景的，给消费者提供小额的业务，这种业务操作简便，能够满足一些居民的日常小额的要求，其房贷的条件限制相对宽松，下发款项的速度较快，的时间也相对短，由于具备这些特点，此项业务更加受到市场和消费者的青睐，这种短期的业务支持率更高。

　　第二类是有消费场景的服务，这项服务较为直接，能够规避一些因个人信用问题带来的风险。不用经过消费者，直接将的款项汇给产品的生产者。这种业务类似于一种分期付款的业务，该项业务覆盖的产品很广，基本辐射大部分的居民日常生活。这种模式也相当于是银行等金融行业与一些机构平台合作的产物，能够帮助一些金融平台扩大市场，例如商业银行可以凭借其较低的资金成本、以及庞大的资金库，正规的审核和操作流程来对消费者的跨期消费提供便利；一些金融平台例如阿里巴巴拥有广阔的市场、多样化的消费者以及品种众多的产品和资源，能够更加有效、方便、快捷的收集客户的信息，及时查看市场的动向。正是由于这些多样的市场参与者的出现，使得金融市场的潜力被不断挖掘，消费金融的规模不断扩大，产品的渗透率也是空前提升。

　　第三点是消费金融的模式更加专业。当前金融市场的参与者多种多样，提供的服务也相当复杂，主要可以将其中的产品和服务分为三种类型：第一种是线上实现的模式，也就是说包括了提供消费场景、能够在该场景下进行金融服务，并且完成一系列审批和审核流程。这些流程与功能都是在网上完成，不需要进行实地交易，其中比较令人熟悉的线上消费金融为蚂蚁花呗、京东白条等等，这些金融平台有着广大的消费者受众群，凭借自身的流量吸引消费者进行信贷消费，为消费者提供平台产品及服务，以此完成线上交易。

　　这种群体一般都是小规模的、额度不高的消费者，金额小，能够在短期之内偿还。还有第二种，便是类似于创业引导的消费，通过帮助消费者分期付款来缓解当前的经济压力，这些就需要相关平台与金融机构进行合作，通过个体的信用程度来授予一定的额度，一般包括分期乐等等，比较受到当下年轻人的追捧和欢迎。

　　说完线上消费金融，我们探讨一下线下的消费金融，也是分为两种，一种是开发比较早的，能够持牌经营的机构，这种机构往往不是遍及全国，而是局限于具体某个地区的金融机构，凭借自身在当地的影响力以及雄厚的资金实力，来完成消费提供服务。另一种线下的模式主要是以一些消费金融巨头为首，利用一些支持性的产业，在提供线上服务的同时，也能提供一些线下的网店服务，实现与消费者的深度对接，帮助消费者实现更好的消费体验。

　　从不同的角度看待消费金融就会产生不一样的理解，倘若仅仅从金融的视角来看，消费金融只是市场经济中的一个传统行业，但是当从消费的角度看待时，消费金融可以视作一个对经济、金融以及消费者领域的一项融合。下面我们来分析一下，在实际中，提供场景的消费金融对于消费者而言的一个影响机制：对于传统客户来说，我们主要分为两种，是否有还款的意愿，而对于有意愿的消费者，又可以分为是否具备相应的还款能力。但是对于还款能力，一直有一个误解，有人认为只要是有相应的意愿，就可以避免一些骗贷的人，降低银行风险，然后作为借贷者，消费者也分为小额者和大型企业的者，就算企业具有还款意愿，但是一时间拿出上千万的款项往往也比较困难。

　　我们将消费结构分类，主要可以划分为三种类型的消费模式：首先是生存型，主要是满足日常的基本需求，其消费曲线较为平缓；其次是发展型，这种模式表现形式是中青年的时候消费增加，之后随着衰退期的到来逐渐减少；最后是享受型，表现的形式是随机消费，频率较低，这时候我们发现，消费金融主要表现在第三种类型的消费结构当中。

　　根据以上分析，我们可以将消费者做进一步更为细致的划分：首先判断消费者是否具备消费需求，具有消费的心理才会有进行借贷的动机，简单地说，消费时驱使人们完成借还的动力，对于有消费需求的客户，又可以分为其需求是否有波动。对于有波动的消费需求，就可以对消费者的心理进行分析，这种波动的需求情况较为复杂，主要依据消费者的心理来划分，可以分为客户是否愿意提前消费，还是选择储蓄，是否会放弃本次消费寻找替代品呢。

　　对于这些消费驱动引起的金融借贷，可以为客户借款提供更高的解释和那说明，帮助并引导客户完成消费，市场也需要对消费金融进行更加正确的引导，使得金融市场更加健全和完善，只有拉动消费，才能促进经济发展，实现惠利百姓，提升综合国力。