近日,外资银行汇丰银行首次在国内发行信用卡,发力消费金融领域。汇丰银行(中国)有限公司宣布,在内地正式首次推出独立品牌信用卡,通过拓展目标客户群至大众消费群体,着力打造“财富管理”和“消费金融”双轮驱动的个人金融业务模式。

　　何为消费金融?消费金融是指金融机构向各阶层消费者提供消费的现代金融服务方式,它一方面是现代消费观念的体现,另一方面,也是金融业向个人客户领域发展的必然选择。

　　中国银行北京市分行相关业务负责人指出,随着经济步入新常态,消费升级和经济结构优化已经成为拉动我国经济增长的新引擎,消费金融市场需求的不断增大,也使得银行业金融机构迎来了黄金时期。

　　据了解,不止是一直以来走“高冷”路线的外资银行借助信用卡发力消费金融领域,传统商业银行对于消费金融业务的创新和尝试也一直没有间断过。

　　近年来,越来越多的主体开始尝试进入消费金融领域,从传统的商业银行到民营消费金融公司,再到网络上的P2P公司以及各大电商,消费金融经营主体迅速扩大,覆盖了多个领域。

　　2016年是我国信用卡业务最密集的政策调整期,人民银行等监管部门先后下发了一系列文件,对刷卡手续费调整,清算机构设立与管理、信用卡利率市场化等内容进行了进一步的明确及规范,提升套现成本、增加回佣收入、加强市场活力,鼓励银行为持卡人提供更好的市场化、差异化服务。

　　“截至2016年12月末,建设银行北京市分行信用卡消费交易额近800亿元,余额140亿元,当年实现信用卡分期投放额80亿元。”建设银行北京市分行相关业务负责人表示。

　　邮储银行北京分行相关业务负责人也指出,今年是邮储银行信用卡发卡的第九个年头,回顾过去,邮储银行信用卡从无到有、实现了跨越式发展,成功跻身于银行业信用卡第二梯队。中国邮政储蓄银行自成立以来一直把普惠金融服务放在改革发展的首要位置,邮储银行信用卡业务也秉承这一理念。

　　邮储银行北京分行相关业务负责人告诉北京晚报金融周刊记者:“从长期来看,信用卡收入已成为银行业提升中间业务收入的关注焦点。”而事实上,信用卡收入已经成为银行中间业务收入的重要来源。邮储银行信用卡与邮政集团公司进行战略合作,近几年逐年推出了生肖邮票品牌信用卡,获得了市场的好评。与中国邮政速递物流联合开发发行的EMS联名信用卡,主要面向海淘消费客群与境内寄递客群,可享受境内寄递折扣、中邮海外购会员服务、万余家特惠商户和丰富多彩的悦享特惠活动等多重专属权益。

　　“面对消费金融广阔的市场发展空间,中国银行北京市分行把握机遇,将发展信用卡业务与带动国民消费有机结合,以更好地推动国家消费领域发展,致力于金融服务的创新转型。”中行北分相关业务负责人指出。

　　各银行除了坚守信用卡业务外,在消费金融领域,推出形形色色的消费也是各家银行的大趋势。业内人士指出,在当前经济形势下,商业银行发展零售业务是转型的要求,而消费金融中,信用卡和消费是银行消费金融的“两条腿”。

　　各银行围绕客户需求大力创新产品,中国银行全面优化流程、积极拓展场景,推出了包括汽车分期、爱家分期、爱学分期、卡户分期在内的多种消费金融产品,满足了客户在购车、装修、教育、购物等多个领域的分期需求,建成了一套较为完善的消费金融服务体系,持续为客户营造放心、舒适的分期消费体验。

　　建设银行北京市分行分期信贷也基于不同客群、用途和期限结构实现了市场化灵活定价,并形成了购车、装修、分期通、账单、现金分期等基于客户全生命周期全覆盖的分期信贷产品体系,同时整合商户资源提供银行、商户和客户多方共赢的“0利息0手续费”业务模式,具备市场先发竞争优势。

　　邮储银行北京分行为应对互联网金融对传统银行冲击,相继推出多款线上消费产品,以满足市场需求。针对现有客户推出“邮享贷”,直接根据客户的资质,主动给客户授信额度,客户无需线下提供材料,可直接通过手机银行、网上银行申请支用。针对工薪阶层推出“邮薪贷”,客户仅需手机下载app,拍照上传身份证及工作证明等简单材料,即可申请,实时审批,实时放款。

　　而且,2015年11月20日中邮消费金融公司正式在广州成立。中邮消费金融公司主要面向风险高于优质客户的客群,提供小额、无抵押、利率较高的服务。已在广州、深圳、东莞、佛山开设了45个服务网点。

　　创新渠道,提升服务体验,不少银行的信用卡分期业务、消费信贷业务可通过手机银行等渠道办理。比如建设银行信用卡分期业务已实现ATM、手机银行、电话银行、短信、微信等多渠道在线申请及办理。

　　此外,为了更好地布局消费金融领域,部分银行纷纷致力于消费金融网点建设。比如,中国银行北京市分行致力于推动消费金融特色网点建设,延伸服务触角,以便更好地惠及首都百姓。例如,位于丰台区的中国银行北京草桥支行就是首批消费金融特色网点中的佼佼者,该行通过战略角色定位、金融业务创新、专业团队建设、宣传模式升级以及风险管理完善等五大方面的突破,走出了一条以消费金融为特色的发展道路,实现了由“单一支付”向“支付 消费金融”的全面转型。

　　近年来,越来越多的主体开始尝试进入消费金融领域,消费者在选择消费金融机构时,一定要认识到传统银行和互联网金融公司的优势和劣势,进行综合的考虑,认真权衡利弊之后再进行选择。

　　商业银行具有专业的风险防控能力和良好的信用保障,以及数十年的业务数据沉淀,这些为数据分析提供了良好的基础。

　　而互联网金融机构在提供消费金融服务时,具有更方便快捷的开户服务、更简洁的线上用户体验和更实用的财务分析,用户的财务分析环节应当在网上银行内部完成,而不是借助引入的第三方工具。

　　当然,互联网渠道具有管理弱和风险大的缺点。一是风控弱,互联网金融机构还没有介入人民银行征信系统,二是监管弱,互联网金融缺少监管和法律约束,缺乏准入门槛和行业规范。因此消费者在选择时要综合考虑,权衡利弊。田雨返回搜狐，查看更多