从产品来看，一款重大疾病保险包含的产品要素很多，要看明白产品，首先要了解这些不同的产品要素。(保险责任和保险期间)

　　死亡赔付保额，死亡保额 = 重疾保额，初次罹患重疾赔付重疾保险金后，死亡保险金被“全部提前给付”了，死亡保险责任终止。

　　死亡赔付保额，但是死亡保额略大于重疾保额。通常市场上销售的主险是终身寿险，附加提前给付重疾险，我们称之为组合产品

　　基于完全提前给付型衍生产品，重疾可多次赔付，通常是对疾病做分组，然后分组间多次赔付，同组重疾通常具有一定关联性，例如心脏边摸置换手术和冠状动脉搭桥手术被分在同一组，做了搭桥手术后，这一组与心脑疾病相关的其他重疾，全部不能再赔付。当然也有不分组的多次赔付重疾，也有专门针对癌症单一疾病的多次赔付重疾。

　　根据卫生部的数据统计，人一生罹患重疾的概率大约是72%。整体上来讲，男性一辈子罹患重疾的概率高于女性，但女性在60岁前的患病概率略高于男性，60岁以后男性的患病概率提升明显。以40为分界年龄，40岁以后男女罹患重疾都已经不再是小概率事件，而这个时间点，对于你即将到来的退休生活可能是致命的打击。本要脱离工作，安享天年，但此时的重疾却像身边不知何时会爆的炸弹，想想真是如坐针毡，不由得紧张起来。

　　根据通用再保险公司重大疾病的调研报告，各国保险理赔案例中，理赔占比最高的前10种重疾为：恶性肿瘤、冠心病、中风、肾功能衰竭、心脏病手术、瘫痪、慢性肝功能衰竭、良性脑部肿瘤、严重脑损伤、严重烧伤。

　　不含身故或全残责任的，也就是只保障重疾，我管他叫【纯重疾】——因为纯粹，所以便宜，所以极致。补充一个关于重疾的事实：从患病率和致死率来说，保监会规定的前6种重大疾病占比96%以上。我的建议：如果你是一个充分理性的人，“纯重疾”会是一个非常好的选择，如果有需要，我也会建议你再配置一份单纯的寿险。当然，每个人都有自己的顾虑和限制，那么带身故责任的重疾中性价比较高的，也是不错的选择。

　　关于重疾多次给付的问题：这种产品问世的初衷，是解决“重疾赔过之后无法再购买”的顾虑;而实际上，产品形态、责任和初衷确是大相径庭。

　　如果购买多次给付产品是因为担忧二次治疗的费用，那不如直接购买单次赔付的纯重疾，把保额买高。以两种形态中业内的佼佼者为例，一款不分组多次给付，一款纯重疾：前者保费是后者近1.7倍;在这个价差下，如果用两倍保额的纯重疾替换多次给付产品，保费投入上不吃亏，同时也获得更大的稳定性。(涉及保费试算的部分，计算口径均以下面为准：30岁男性，10万保额，20年缴费)

　　建议大家选择纯重疾险产品，因为产品更加标准化，没有花里胡哨的保险责任，避免入坑。消费型重疾险的适合人群：经济状况普通的工薪阶层，家庭顶梁柱;年纪尚轻、事业处于成长期，需要高保额保障者;自身具备投资能力、只需通过保险实现保障功能者。

　　对于首次购买重疾险的人来说，网销产品相对更为简单、明确，没有过度包装和叠加的责任带来的高昂价格，反而更具性价比。下面以淘宝保险平台上的大都会人寿天猫旗舰店现有的一款重疾险产品“天下无疾”为例，看看一款消费型重疾险的保障水平。

　　1、保费性价比高：由于重大疾病的治疗费用高，重疾险保额选择一般30万起。以30岁男性，30万保额为例，天下无疾的保费为620元;另一款知名储蓄型重疾险保费为15013元。同样的保额，消费型重疾险每年要交的保费相当于储蓄型重疾险保费的1/24，这样一算，消费型重疾险的确便宜，保障杠杆率高。

　　2、保障范围广：天下无疾重疾险虽然价格低廉，但是在保险责任方面包括保监会要求的六大重大疾病，扩展至105种重疾和50种轻疾，在目前消费型重疾险产品当中，该款产品的保障足够全面，极少的保费就可以获得极高的保障。

　　3、缴费年限：天下无疾该款产品支持续保至80周岁，缴费年限灵活，而大部分的储蓄型重疾险只支持20年交。而缴费时间越长，虽然总保费高了一些，但是每年缴费要更少一些。这又是目前在售的大部分消费型重疾险在价格上的优势。

　　4、轻症赔付不影响重症：在天下无疾重疾险的保障期间内，如果出现轻症赔付，也不影响重症的赔付，保险合同仍然有效。

　　5、续保：大部分消费型重疾险都支持保障到指定年龄，也就是定期重疾险。常见的例如保障到70岁，或者保障30年。而天下无疾该款产品投保年龄上限为55周岁，并且可续保至80周岁。