原创说来线前一阵子马云的事大家都知道了，即将登陆A股的蚂蚁集团被证监会约谈，紧接着，蚂蚁集团暂缓两地上市。我不是相关的专业人士，就不作分析了，还是回到衣食住行的市井关怀路线上来。不过今天的话题也算是沾点边——“超前消费”。超前消费，顾名思义，先消费，后支付，指的是当下的收入水平不足以购买现在所需的产品或服务，以分期付款、预支形式进行消费。消费这件事没有人不在行，我们每天都在消费，买早餐，坐公交车，加油，买菜，交水电燃气费，网购……每天一睁开眼睛，就有一堆刚需的东西要支付。而超前消费，在他人看来并不是刚需（房子、车子除外），不过超前消费者们可不这么认为。超前消费品往往价格不菲，比如名牌包、名牌表、名牌护肤化妆品、高端数码产品、珠宝首饰等等。贵到什么程度才算超前消费，因人而异。对你来说，几万块的一个包可能是超前消费，对于豪门子弟和精英人士就是随手送人的小玩意。而对于收入低的人，一部手机也有可能是超前消费。总之，你拿不出全款来，必须分期或预支，就是超前消费。所以，超前消费，跟个人财务状况有关。一位刚出来工作没几年的小姑娘在网上吐槽，她每月工资三四千，加上一些奖金补贴，存了三四个月，买了一个过万的正品LV包包。但走出去，别人却在背后议论她背假包，说她虚荣，很显然这是收入赶不上消费惹的祸。她不忿，都是我自己挣来的，凭什么说我虚荣？想想，自己的钱买的东西，即使贵，似乎也无可厚非。不过消费远超收入，也必定是牺牲了日常生活质量才能做到。更多的年轻女孩，为了一个包，一部新的iphone手机，一件首饰，采用分期方式支付，然后每月疲于还款，并不惜数月吃泡面啃饼干度日。从生活角度来说，显然是不正常不理性的，说是虚荣心作祟，并不为过。在某种程度上，很多超前消费者们所认为的刚需，其实是“虚荣心刚需”。分期付款的日子是怎样的？也许，除了买下那样东西的时候是兴奋的，其他时候都是焦虑的。而且更大的问题是，它是会上瘾的，买了一样，还有第二样、第三样……买个1万多块的包分12期，每月还1000+，还好；买个8000块的iphone分12期，月还700+，不多；买个2000多块的索尼头戴式耳机，月还200……你会发现，本来买贵的东西才分期，买一两样还款也还能承受，但到后面不贵的也开始分期，不知不觉地，买的东西越来越多，每月还款压力也越来越重，正常生活不可避免地受到影响。分期付款容易让人被眼前只需要支付少量资金所吸引，却忽视了这是以后面持续还款为代价的。超前消费的弊端在于，首先，很多人对自己的还款能力预估不足，花明天的钱圆今天的梦，信用卡刷爆后再刷花呗借呗，借网贷，欠款像滚雪球一样越滚越大，到最后终于回天乏术。其次，对于银行和各种金融机构来说，打着助力扩大内需的旗号，却由于风险管理不严，造成泛滥成灾的呆账坏账。超前消费有没有好处呢？有，带动消费、增加资金利用率、拉动经济增长等等，都是。但这些都是社会宏观层面的，而对于每一个人来说，以你的收入高低和稳定程度，你适不适合超前消费，适合多高的超前消费，才是最关键的。而所谓的带动消费，我们也不能只是看到当前的景象，同样也要认识到，消费是持续的行为，一辈子的行为。前面花多了，后面就少了，年轻时花多了，年老时就没钱了。假设一个群体年轻时都在拼命消费，年老时又变成节制消费，对经济的影响又会怎样呢？中国人的储蓄率一直处于全球榜首。2000年左右，我国居民储蓄率为35.6%，然后一路攀升在2008年达到顶峰值51.8%，随后储蓄率调转方向一路下降，2011年跌破50%，到2019年末，储蓄率已经只有44.6%，并且未来还有可能进一步下降。虽然跟世界平均储蓄率26%左右相比，我国储蓄率还是非常之高，但由于年轻一代储蓄率明显下调，他们频频靠借债过度消费，这必将导致我国储蓄率进一步下降。这些年受一些国家超前消费文化的影响，加上支付、方式的便捷，超前消费在我国也是如火如荼。超前消费人群中，90后已然站在潮流前端，成为主力军，00后们也在蓄势待发。50-70后多秉持勤俭持家的传统观念，而80后逐渐步入中年，压力陡增，也是量入为出，谨小慎微。所以我们看到了一幕幕奇景，最应该花钱的一直在省钱，最应该节制的却一直在挥霍。消费者适应了各种商业模式和商业产品，结果往往是不可逆的。穿了阿迪耐克，穿回国产品牌就觉得别扭；喝了星巴克，就不想喝廉价的速溶咖啡；住惯了五星级酒店，就不会再考虑七天如家……在某企业从事市场工作的J女士在网上透露，公司一些三十岁以下的年轻人，一个月到手大概5000的样子,却天天要喝喜茶、星巴克，护肤品用雅诗兰黛、兰蔻、SKII，快递一天收四五个。而自己年入20万+，什么都用的是普通品牌，包括其他中年女同事，个人消费跟年轻人完全不是一个档次。有人指出，一些年轻人跟父母住在一起，还没供房供车以及养家的压力，也没有未雨绸缪的概念，自然有多少花多少，或者超前消费。互联网营销时代，各种商家都在鼓吹“及时行乐”，无时不刻不在轰炸人们的大脑，构建人们新的价值观，各种互联网金融机构也无处不在地诱导着年轻人透支、。诚然，要不要用钱，是每个人自己说了算，但“每个人都要为自己负责”在有些时候是失灵的，特别是对于整体文化素质还不高的中国人来说，独立思考并不容易。资本能轻而易举地掌握话语权，然后顺理成章地改变人的意识，培养人的习惯。毕竟，资本都是逐利的，怎么样对它有利就怎么说，这再正常不过，而社会各界对年轻人消费观的教育和引导却很缺乏。前几天，我跟家人去一个牛肉面馆吃东西，胃口极佳的我点了三个牛肉粉和一个饭，老板娘看了我们一眼，说太多了，可以减少一个牛肉粉。我疑惑，真的够吗？老板娘笑，我们的分量挺足的。果然，吃完下来，大家肚子都很饱。我对老板娘的坦诚表示钦佩，既为顾客的钱包着想，也不浪费粮食。这也令我意识到，如果商家都有合理消费的引导意识，我们或许会减少一些浪费。同样地，银行和各种线下线上金融机构如果不过度诱导，并加强风险控制，也不会造成机构和个人那么多恶性循环的问题。只是，自律从来对谁都是难题，能放开又怎么愿意收住？因此，国家出手不可避免。央行、银保监会最近联合发布《网络小额业务管理暂行办法（征求意见稿）》，内容包括50亿实缴、不得跨省经营、联合贷自出资30%……国内网络小额公司将迎来“监管风暴”。其实，自今年疫情以来，人们对超前消费已经开始有了一些反思。这次疫情对于很多习惯了超前消费的人来说，不啻一次灾难。失业、破产，让人们失去了收入来源，不仅生活陡然变得困难，此前超前消费的还款问题更是严峻。没有哪一次危机比这次疫情更能让人认识到未雨绸缪的重要性，以及非理性超前消费的危害。超前消费，在整体繁荣和个体焦虑之间摇摆的这把双刃剑，是时候对其认真地来一次再认识。-END-

　　前一阵子马云的事大家都知道了，即将登陆A股的蚂蚁集团被证监会约谈，紧接着，蚂蚁集团暂缓两地上市。

　　超前消费，顾名思义，先消费，后支付，指的是当下的收入水平不足以购买现在所需的产品或服务，以分期付款、预支形式进行消费。

　　消费这件事没有人不在行，我们每天都在消费，买早餐，坐公交车，加油，买菜，交水电燃气费，网购……

　　贵到什么程度才算超前消费，因人而异。对你来说，几万块的一个包可能是超前消费，对于豪门子弟和精英人士就是随手送人的小玩意。

　　而对于收入低的人，一部手机也有可能是超前消费。总之，你拿不出全款来，必须分期或预支，就是超前消费。

　　一位刚出来工作没几年的小姑娘在网上吐槽，她每月工资三四千，加上一些奖金补贴，存了三四个月，买了一个过万的正品LV包包。

　　更多的年轻女孩，为了一个包，一部新的iphone手机，一件首饰，采用分期方式支付，然后每月疲于还款，并不惜数月吃泡面啃饼干度日。

　　你会发现，本来买贵的东西才分期，买一两样还款也还能承受，但到后面不贵的也开始分期，不知不觉地，买的东西越来越多，每月还款压力也越来越重，正常生活不可避免地受到影响。

　　超前消费的弊端在于，首先，很多人对自己的还款能力预估不足，花明天的钱圆今天的梦，信用卡刷爆后再刷花呗借呗，借网贷，欠款像滚雪球一样越滚越大，到最后终于回天乏术。

　　其次，对于银行和各种金融机构来说，打着助力扩大内需的旗号，却由于风险管理不严，造成泛滥成灾的呆账坏账。

　　但这些都是社会宏观层面的，而对于每一个人来说，以你的收入高低和稳定程度，你适不适合超前消费，适合多高的超前消费，才是最关键的。

　　而所谓的带动消费，我们也不能只是看到当前的景象，同样也要认识到，消费是持续的行为，一辈子的行为。

　　中国人的储蓄率一直处于全球榜首。2000年左右，我国居民储蓄率为35.6%，然后一路攀升在2008年达到顶峰值51.8%，随后储蓄率调转方向一路下降，2011年跌破50%，到2019年末，储蓄率已经只有44.6%，并且未来还有可能进一步下降。

　　虽然跟世界平均储蓄率26%左右相比，我国储蓄率还是非常之高，但由于年轻一代储蓄率明显下调，他们频频靠借债过度消费，这必将导致我国储蓄率进一步下降。

　　50-70后多秉持勤俭持家的传统观念，而80后逐渐步入中年，压力陡增，也是量入为出，谨小慎微。

　　穿了阿迪耐克，穿回国产品牌就觉得别扭；喝了星巴克，就不想喝廉价的速溶咖啡；住惯了五星级酒店，就不会再考虑七天如家……

　　在某企业从事市场工作的J女士在网上透露，公司一些三十岁以下的年轻人，一个月到手大概5000的样子,却天天要喝喜茶、星巴克，护肤品用雅诗兰黛、兰蔻、SKII，快递一天收四五个。

　　而自己年入20万+，什么都用的是普通品牌，包括其他中年女同事，个人消费跟年轻人完全不是一个档次。

　　有人指出，一些年轻人跟父母住在一起，还没供房供车以及养家的压力，也没有未雨绸缪的概念，自然有多少花多少，或者超前消费。

　　互联网营销时代，各种商家都在鼓吹“及时行乐”，无时不刻不在轰炸人们的大脑，构建人们新的价值观，各种互联网金融机构也无处不在地诱导着年轻人透支、。

　　诚然，要不要用钱，是每个人自己说了算，但“每个人都要为自己负责”在有些时候是失灵的，特别是对于整体文化素质还不高的中国人来说，独立思考并不容易。

　　毕竟，资本都是逐利的，怎么样对它有利就怎么说，这再正常不过，而社会各界对年轻人消费观的教育和引导却很缺乏。

　　前几天，我跟家人去一个牛肉面馆吃东西，胃口极佳的我点了三个牛肉粉和一个饭，老板娘看了我们一眼，说太多了，可以减少一个牛肉粉。

　　果然，吃完下来，大家肚子都很饱。我对老板娘的坦诚表示钦佩，既为顾客的钱包着想，也不浪费粮食。

　　同样地，银行和各种线下线上金融机构如果不过度诱导，并加强风险控制，也不会造成机构和个人那么多恶性循环的问题。

　　央行、银保监会最近联合发布《网络小额业务管理暂行办法（征求意见稿）》，内容包括50亿实缴、不得跨省经营、联合贷自出资30%……国内网络小额公司将迎来“监管风暴”。

　　其实，自今年疫情以来，人们对超前消费已经开始有了一些反思。这次疫情对于很多习惯了超前消费的人来说，不啻一次灾难。